■冯松龄

　　前不久，北京遭受暴雨侵袭，造成多处道路积水，在市内低洼、积水严重的区域中会见到不少车辆被水淹没。此时，人们最关心的就是保险赔不赔?对此，北京市丰台区人民法院为消费者支招。

　　全险全不全

　　在问及车辆投保了哪些保险时，人们总会说：“我的车辆投保了全险。”但事实上全险并不是一个保险合同的概念。车辆的商业保险中包括很多险种及附加险条款，如车损险、商业三者险、划痕险等。几乎没有人会投保所有的商业险及附加险。

　　车辆因暴雨导致被泡造成的损失主要适用的是车损险及涉水险(不同保险公司的名称略有不同，有的叫发动机特别损失险，有的叫涉水行驶损失附加险)。

　　涉水险是一种附加险，要先购买了车损险后，才能购买涉水险。两种保险都投保了的才有可能得到全部损失的赔偿，如果仅投保了车损险，未投保涉水险，保险公司不赔偿发动机的损失。

　　足额赔的条件

　　车损险和涉水险中都有免赔率的规定，如果想要得到全额的赔偿，还需要投保“不计免赔特约条款”，否则事故发生后保险公司将在扣除免赔额之后赔偿。

　　需要注意的是，不计免赔特约条款是与保险险别一一对应的，车损险项下有不计免赔条款，涉水险项下也有不计免赔条款，在投保时两个保险及两个保险项下的不计免赔条款都要投保，才能保证损失得到全额赔偿。

　　哪些损失可获赔

　　对于因暴雨造成车辆本身的直接损失，保险公司可以按照车损险对电器、内饰、电子仪表等损失进行赔偿;发动机损坏由涉水损失险赔偿。车辆本身标准配置之外的新增设备，以及车上所载物品不属于赔付范围。车主如果想要得到这些损失的赔偿，还需要投保相应的新增设备损失保险条款及车上货物责任险。

　　特别需要注意的是，投保了涉水险并不代表车辆涉水造成的损失都会得到赔偿。涉水险本身保障的是车辆涉水行驶通过积水路面所造成的损失，但如果驾驶人明知前方积水严重，仍旧驾驶车辆通过，由此造成的损失属于驾驶人故意行为导致的扩大损失，就不属于保险的赔偿范围，需要由驾驶人自行承担。

编辑：许晨晴

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