■赵冰涛

　　近期，保险公司与P2P平台的解约潮引起了公众对于P2P保险的关注。那么，P2P平台与保险公司合作就一定投资无忧吗?未必!因为与P2P相关的保险产品有四类，只有履约保证保险才能保障本息安全。

　　下面，我们就来剖析下P2P的“保险标签”。

　　模式1：人身安全保险——为借款人还款提供保障

　　 P2P平台向借款人推荐保险公司提供的人身安全保险，实质是针对借款人的人寿保险。即在借款人发生人身伤亡时，由保险公司赔付剩余借款，受益人为P2P平台。

　　●提醒：若借款人未发生伤亡事故却发生逾期还款，人身安全险不提供还款保障。

　　模式2：财产保险——为借贷抵押物提供保险

　　保险指数：★★

　　对于车抵贷、房抵贷类资产，借款方为其抵押物购买财产保险，保障借款期间抵押物的安全。

　　●提醒：一般情况下，抵押物出现损坏的可能性不大，且最终的还款还是取决于借款人的还款能力以及贷款方的资产处置能力。

　　模式3：账户安全险——仅保障用户交易资金安全

　　 P2P平台与保险公司签订的账户资金安全保险，与支付宝的账户安全险类似。若用户在P2P平台的账户在充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件，保险公司会承担相应的损失。

　　●提醒：此类保险并未涉及投资资金的安全问题，只是账户安全保险。

　　模式4：履约保证保险——真正的P2P+保险

　　保险指数：★★★★★

　　履约保证保险，是保险公司向履约保证保险的受益人(投资人)承诺，如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

　　从投资人的角度来看，履约保证保险通过解决项目兑付事件产生后的投资者追偿问题，很大程度上降低了互联网金融投资理财的安全风险，这才是成为真正意义上的P2P投资保险。

　　●提醒：据统计，目前与保险公司合作的 P2P平台至少有 92家。但多数平台宣称的“保险公司100%保证资金安全”，很多只是一些个人账户资金安全险、借款人人身意外险、担保抵押物投保财产险，而非投资人所期待的本息保障。据调查，真正能为投资人提供投资安全保障的“履约保证保险”的只有21家平台。

　　保险指数：★★★

　　保险指数：★

编辑：刘军

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