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■本报记者 聂国春
近日，平安橙子银行牵手去哪儿网，直销银行开始试水“场景化金融”。而广发银行直销银行有米APP也开始上线，直销银行的热潮还在继续。
然而，在“大量上马”的同时，直销银行的同质化问题已经初步凸显，体验问题也未能优化。作为传统商业银行顺应和融入互联网金融大潮的主要手段，直销银行的角色日益尴尬。
直销银行扎堆上线
所谓直销银行，又称为直营银行、互联网银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。直销银行无实体营业网点，用户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。
2014年2月28日，我国国内首家直销银行——民生银行直销银行正式上线。在民生银行之后，包商银行“小马bank”在内的诸多银行加入战团，包括平安银行的“橙子银行”、上海银行“上行在线”、江苏银行、重庆银行等诸多银行直销银行纷纷上线。当年下半年，直销银行迎来阶梯式的增长。
今年以来，直销银行更是扎堆上线。据记者统计，短短一年多时间，业内直销银行数量已经增至近30家。
用户体验难言满意
以往，在银行开户、存取钱时，填单、排队、叫号等流程都是市民们经常碰到的事情，只要进入银行办理业务，没有个把小时是出不来的。
这些问题，在直销银行完全不存在。消费者只要有一台电脑或一部手机，登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”，注册后可绑定一张甚至多张银行卡。
以民生银行直销银行为例：记者打开民生银行直销银行页面后，点击“注册”并填写姓名、身份证号码、手机号码等基本信息后，就会弹出填写银行卡号码页面，整个注册过程连1分钟都不到。
从记者对20余家直销银行的调查发现，现阶段多数直销银行都支持绑定他行借记卡，只是通常需要该卡已经开通网上银行，并且通过一定金额的转账来落实绑定。值得注意的是，有的直销银行只能绑定一张卡，部分直销银行只能绑定本行银行卡。
另外，有些直销银行绑卡程序繁琐，注册认证流程复杂，类似P2P平台，操作体验较差，如浙商银行直销银行、上海银行直销银行等。
理财产品创新不足
产品是直销银行的生命线。记者调查发现，目前直销银行的产品可以分为三类：一是理财类产品，包括类余额宝、P2P理财、票据理财、银行理财;二是传统存贷汇业务类产品，包括存款、贷款和汇兑;三是其他产品，主要包括基金、金银和保险。
例如，浦发银行直销银行产品数量众多，可以满足投资者存款、资金归集、购买理财产品、基金投资、货币基金投资、开发式基金投资、黄金交易等投资需求;同时，浦发银行直销银行还兼具部分手机银行的功能，如信用卡还款、网上购物、商旅服务、健康导医等生活服务。不过，也有一些直销银行产品略显单薄，创新也不足。例如，恒丰银行“一贯”平台发布已有半年有余，仅成功发售五款银票融资类产品，年化预期收益率分别是 5.5%、5.7%;此外，“一贯”平台再无其他任何产品可购买，由于没有相关的存款类产品或者宝类产品，平台总体产品匮乏，更新频率低，断档期比较长。
包商银行博士后科研工作站专家武敬云说，目前直销银行的产品线总体上比较单薄，主要以类余额宝、P2P、票据理财、银行理财等理财产品为主;同时也有少数直销银行代售基金、保险并提供黄金投资及交易服务，而在传统的存贷汇业务上比较薄弱，未来直销银行要升级发展必须在存贷产品上取得新的突破。
从产品的跨行比较看，因为直销银行建设中“仿造”现象比较突出，不同直销银行同类产品之间同质化现象比较突出，直销银行上特色化、品牌化的产品较少。这说明当前还没有形成比较成熟的直销银行模式，从深层次上也反映出各银行对直销银行的发展仍然缺乏明确的定位。
安全收费仍存疑虑
除了产品匮乏，安全和收费也让消费者对直销银行心存疑虑。
例如，浦发银行直销银行PC端和手机端账户可同时在线，账户同时登录时并无短信提示，系统也无登出提醒;在资金转出时，仅需要提供交易密码，无短信动态验证码，安全设置待完善。
记者也发现，虽然有的直销银行可以绑定他行卡，但把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中时，部分直销银行是要收费的，其转入资金就依据转出银行收费标准收取。因此，消费者在选择绑定卡时，要注意所绑定借记卡的转账收费标准。
这也导致很多消费者对直销银行仍持观望态度。在某部委工作的公务员小杨告诉记者，现在还没有用过直销银行，“担心开通后卡里的钱被盗走或者被乱收费”。
银率网2014年360°银行评测结果也显示，有66.11%的受访者没听说过直销银行，22.46%的受访者听说过直销银行，但并非其客户，仅11.43%的受访者是直销银行客户。
调查显示，客户不选择开通直销银行的主因是对直销银行的业务不了解，对其安全性依然存疑。此外，直销银行的用户体验度也有待提升，15.18%的受访者认为直销银行“操作复杂”，影响其开通直销银行。
尽管如此，在银率网金融研究中心主任殷燕敏看来，直销银行在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势，发展将是大势所趋。但若想真正爆发，还需体制放开以及更多创新。
