315和解平台
■本报记者 刘铭
从未向四川新网银行申请贷款，中国人民银行征信中心的征信报告中却出现贷款逾期记录。最近，来自山东、湖北、安徽等地的多名消费者向《中国消费者报》四川记者站投诉，要求弄清事情真相，消除不良记录。这到底是怎么回事?记者进行了调查。
■消费者投诉
发现不明贷款逾期
9月27日，山东消费者刘女士投诉反映，因为要帮一位好朋友担保，9月26日到中国人民银行征信中心打征信报告，才知晓自己有一笔四川新网银行的个人消费贷款，总额3600元，共20期，按月归还，2020年3月6日到期，最近一个还款日应还312元。目前处于逾期状态，逾期1次。刘女士表示自己从未贷过这笔款，甚至从未听说过“四川新网银行”。
无独有偶。湖北消费者邓先生投诉称，因为每天接到大量推销贷款的骚扰电话，今年8月去查询征信记录，吃惊地发现有一笔四川新网银行的小额贷款，而本人并不知道这家银行。征信报告显示，2018年9月4日贷款1078元，共18期，按月归还，2020年3月2日到期。至今年7月5日，还有515元本金未还，最近一个还款日需还款69元。
据安徽消费者吕先生投诉，他也是在查征信记录时，才知道有一笔四川新网银行的1200元贷款，已出现逾期。他要求删除征信逾期记录，但始终没有成功，目前已向中国人民银行提出异议申请。
成都消费者李女士投诉称，7月3日查询个人征信时才知道，2018年4月8日四川新网银行向她发放了500元的个人消费贷，共3期，已显示逾期两期，逾期时间已快一年了。她从未向四川新网银行贷款过，也未接收到该银行的任何通知，贷款逾期影响了个人信用。
■记者调查
平台银行相互合作
李女士告诉记者，发现500元“莫须有”的个人消费贷款后，沟通过程中，四川新网银行工作人员查询后告诉她，这笔贷款来自于一个叫“现金巴士”的App网贷平台。她立即咨询这家平台，对方答复称没有向她发放过这笔小额贷款，平台最低贷款都是1000元，说是另一家贷款公司。她赶紧向这家贷款公司核实。直到7月15日，该公司也未能给出一个合理的答复。“两边的说法对不上，就是推!都说不是他们的问题。”李女士说。
李女士第一次查询征信记录是7月3日，显示截至5月31日贷款已经逾期，当前逾期金额为339元。就在她向四川新网银行反映期间，有工作人员告诉她，这笔贷款已于6月21日结清。
9月16日，李女士第二次查询征信记录，发现“账户状态”果然已显示为“结清”。“也不知道到底是谁结清了的。”在她的要求下，四川新网银行给她出具了一份《贷款结清证明》，证明时间为2019年7月3日。
李女士此前曾经贷过款，但因为想按揭买房，去年就把所有贷款全部还清了，结果还是受到了“莫须有”个人消费贷款的影响。“虽然已经结清了，但是逾期行为网上会显示，还是会影响贷款买房。”李女士感到非常无奈：“去咨询过了，开发商明确告知没法买房。”
在投诉维权过程中，一些消费者逐渐了解到，这种情况与自己曾经有过的网贷经历有关，四川新网银行是所涉网贷平台的出资方。新的问题是，征信记录上显示的贷款金额与网贷金额不一致，令人费解。
四川新网银行在回复山东消费者刘女士时称，“该客户之前在小米平台上贷款，该平台是我行合作平台，在发生逾期的情况下，由我行上报人行征信系统”。该行在回复湖北消费者邓先生时称，“客户查到的征信信息是我行上报，通过与客户沟通告知是办理××的贷款，需要联系平台处理”。“无论是贷款数额、期数，在小米贷上的贷款都与征信报告上的对不上。”刘女士说，“2018年7月份，因为资金周转困难，我申请了几个网贷，最后只有小米贷通过了，贷款5000元，12期，中间有过1次逾期，现在正常还款。”
吕先生得知征信报告上的贷款记录是通过魔法现金平台申请后，更加气愤了。他告诉记者，2018年5月2日，自己确实在魔法现金平台App上贷款了1200元，不久就出现1次逾期，结果第二天就出现暴力催收，对方不停地拨打电话，威胁恐吓他，自己很气愤，索性停止了还款，目前已逾期285天，现在“实际还款额”达2195.99元，其中“逾期管理费”708元。“此前与四川新网银行反复沟通，反映魔法现金平台利率太高，存在骚扰恐吓等问题，而四川新网银行一直将问题踢给魔法现金平台，说有些费用不是他们收的，双方是合作关系。”吕先生说，“现在魔法现金平台已经倒闭，App无法登录，客服电话成了空号，联系不上，我有强烈的还款愿望，希望四川新网银行给予合理还款金额并清除人行征信信息。”
吕先生认为，自己原本是向魔法现金平台贷款，征信记录显示的却是向四川新网银行贷款，自始至终他都没有看到任何授权，“也没有我本人的授权”，侵犯了自己的知情权。
■征信中心回应
不对数据真实性负责
国家企业信用信息公示系统显示，四川新网银行股份有限公司成立于2016年，住所位于中国(四川)自由贸易试验区成都高新区，注册资金30亿元。
10月8日，记者就上述问题向四川新网银行提出采访要求。该行公关部相关负责人确认收到了采访函。截至发稿，记者未收到任何回复。
10月11日，记者咨询中国人民银行成都分行征信服务大厅工作人员。工作人员告诉记者，网贷平台只是提供贷款服务的平台，和实际发生贷款的机构是合作关系，一般来说，网贷时App上都会显示，发放贷款的是哪几家金融机构。“你在App上贷款的时候，应该弹出一个对话框，让你点击‘同意’‘我已阅读’等内容，还有协议，上面都写得很清楚”。报送征信记录的原则是“谁发放贷款给你，就是谁报送。征信系统只接受各家银行、各个机构报送进来的数据，只要是发生了贷款的信息，都会报送，不是只有逾期了才会报送”。“征信中心只接受报送的数据，看不到贷款双方签订的协议内容，对数据的真实性不负责任。”该工作人员说，“如果发现报送的信息错了，银行可以自行修改重新上报。”
●专家观点
网贷监管亟待强化
《中国消费者报》记者注意到，中国银保监会网站10月10日发布了《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，要求要以深化整治侵害消费者权益乱象为重要抓手，正视问题，坚持问题导向，真刀真枪解决问题，切实维护金融消费者合法权益，为提升人民群众获得感和幸福感提供重要保障。通知中列举了银行业侵害消费者权益乱象的表现形式，其中包括“在信贷业务中，违规与各类中介、咨询公司等第三方‘合作’，小微企业、个人消费者唯有接受第三方服务并支付费用等附加条件，才能获取正常贷款的相关手续及获得贷款”等。
四川衡平律师事务所律师张建新认为，目前网贷市场秩序比较混乱，通过上述消费者投诉可以看出，在银行和网贷平台合作开展贷款服务过程中，存在信息不透明、提示不到位、操作不规范等诸多问题，涉嫌违反 《合同法》《消费者权益保护法》等法律法规，有关部门应该加强监管，切实保护金融消费者的合法权益。(刘铭)
