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驾车行驶在高速公路快车道上，却与一块大石头不期而遇，这一状况不仅让车主姜韬(化名)遭遇惊魂一刻，而且其汽车轮胎、轮毂都报废了。姜韬尝试找到担责方弥补一些损失，折腾了一圈之后，开了多年车的他才知道：根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，在机动车综合商业保险主险条款的“责任免除”第十条，“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……(七)车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失。”日前，姜韬向《证券日报》记者讲述了其上述遭遇。
与大石头正面相遇
9月19日，姜韬驾驶自家汽车进京，在京承高速进京方向46公里处的快车道上撞到了一块大石头。
“当时车速大约110公里/小时，我在快车道，旁边车道又有车通行无法紧急变道，我只能猛踩刹车然后直接撞上了石头。”姜韬表示。
姜韬遭遇惊魂一刻，所幸没有人员受伤，也没有引发其他事故。不过，由于高速撞击，他的汽车右前轮胎、轮毂完全损毁。
高速路上怎么会突然出现大石头?姜韬认为，既然交了高速通行费，高速公路管理方就应当承担维护路面安全的责任。他随即拨打北京市交通服务热线96166，在辗转打了多个电话后，姜韬仍然未能与京承高速道路管理方取得联系。为此，他拨打12315消费者协会热线，对方表示，这个不属于消协协调范围，建议他打12328交通运输服务监督电话。交通运输服务监督方面给出的回复是：“我们一般只负责处理对公交车等单位的投诉，您这种情况只能是自己跟高速公路方面协商。”
于是，姜韬拨打了12345市长热线投诉。9月21日，一位自称北京通达京承高速公路有限公司的陈涛给姜韬回复称，该公司已经通过视频看到了事故发生的情况，但并没有查看到具体是哪辆大卡车掉落的大石头。陈先生建议姜韬去找交通队查询，找到掉落石头的大卡车并协商赔偿。
在接受《证券日报》记者采访时，陈涛表示，根据《公路安全保护条例》第四十三条，“车辆装载物掉落、遗洒、飘散后，车辆驾驶人、押运人员未及时采取措施处理，造成他人人身、财产损害的，道路运输企业、车辆驾驶人应当依法承担赔偿责任。”同时，根据该条例，“公路管理机构、公路经营企业应当及时清除掉落、遗洒、飘散在公路上的障碍物。”他认为，“及时”不等于“随时”。作为高速公路管理公司，他们严格执行了《公路安全保护条例》以及北京市的相关规定，按时进行巡视并及时清理障碍物。他也坦承，高速公路管理公司不可能做到随时清理。因此，目前比较可行的办法是，姜韬找到掉落石头的车辆并让其担责。
高速公路快车道出现大石头，公路管理方是否应当承担相应责任?接受《证券日报》记者采访的业界律师中，大多认为高速公路管理方应当承担一定责任，不过也有律师指出，要具体问题具体分析，情况可能比较复杂。例如，石头是如何而来?是其他车辆掉落还是由于其他原因出现在快车道等等，车主要找到担责方赔偿可能需要付出较大的成本。
车轮单独损毁商业车险免责
经过咨询，姜韬得知更换轮胎大约需要花费1400元钱，他想着自己投保了商业保险，又向保险公司报案希望理赔。他得到的答案是：车轮单独损坏，保险公司不负责赔偿。
根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，在机动车综合商业保险主险条款的“责任免除”第十条，“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……(七)车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失。”
在“释义”中，车轮单独损坏指的是未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。而且在商业车险附加险条款中，也没有针对车轮的保险产品。
此后，姜韬再次联系其投保的保险公司，在得知其姜韬有交警开具的交裁单后，对方答应帮忙想想办法。一天后，保险公司回复称： 可以再找找车辆底盘或者其他地方是否有轻微损伤，把车辆受损情况修改一下，就可以通过保险理赔，但需要交警重新出具一份交裁单。
不过，最终交警部门并未修改交裁单，姜韬只能自费更换轮胎、轮毂，加上四轮定位和拖车费总共花费1600余元。
同时，姜韬还算了一笔账，即使保险公司同意赔付车轮损坏的损失，他也将“得不偿失”。因为如果出险，他明年的车险保费将多交700多元，而且连续不出险的年限也将中断，以后几年的车险保费也将享受较少优惠。
《证券日报》记者了解到，无论是常规商业车险还是目前正在征求意见的新能源汽车商业保险，车轮的单独损坏都属于商业车险的免责范围。对此，一位业内人士表示：“车险长期以来就是这么设计的，因为车轮属于易磨损、易更换的部件，因此保险公司并不承保。”
事实上，本报记者在采访中了解到，尽管有车一族的车险投保率很高，但没有经历过车险事故的很多人对车险的免责条款仍然不是很清楚。例如，发动机进水后启动发动机导致的发动机损坏，属于商业车险的免责范围，但不少车主并不清楚，保险监管部门和保险公司也常进行相关风险提示。
