315和解平台
改革开放40年来，民营经济从上世纪80年代初期的星星点点，到现在的占据半壁江山，经历了量与质的变迁，在此过程中，苏州银行应运而生。这家扎根于地方的城市商业银行与小微民营有着“门当户对“的天然联系与情感，乘着改革开放的春风，一路走来，不忘初心，一直将做好小微企业金融服务作为支持实体经济发展、履行社会责任的重要内容，聚焦“真小微、真普惠”，着力支持单户贷款1000万元以下尤其是100万元以下的“长尾客户”，努力发挥本土金融机构在小微企业服务方面天然的地缘、人缘优势，积极探索小微金融服务创新模式。
一、跳出“唯抵押物论”，做产品服务的“创新者”
即便今日，小微企业融资难的问题一直困扰着众多的小微企业主，无固定资产抵押、信息不对称、担保缺乏等现实问题让小微企业融资依旧困难，融资依旧无门。苏州银行在与小微民营企业打交道的过程中，深知这些“条条框框”对一家企业的影响，有的非常有发展前景的企业，因为得不到资金的及时响应，就错过最好的机遇，从此做大的概率变得更小，而有的诚实守信的企业，因为一时周转不来，无奈陷入困境。与小微民营“同根同源同血脉”的苏州银行对此感同身受，如何让小微企业融资“无门”变“有门”?如何同时让商业银行防控小微企业贷款风险?苏州银行摸索出了自己的答案。
近年来，苏州银行从市场需求、用户角度出发，紧盯同业市场，积极创新“税银时贷”产品，产品于2016年6月12日正式上线。截至2018年末，有贷户1471户，余额4.6亿元，累计发放贷款9.92亿元，累计为1831户小微企业解决融资需求。50万元的融资，对小微企业主意味着什么?税银时贷的客户会说：“意味着一次机会。”在短时间内就可申请到的贷款可以让他们在第一时间补足货款、添置设备。利用企业良好的纳税记录和其他相关信息，“税银时贷”为许多小微企业主打开了一条新的融资渠道。“税银时贷”是苏州银行为纳税信用良好的小微企业量身定制的产品。其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用等信息与其融资发展相联系，最高可达200万元，且贷款仅以纳税信用为担保，手续简便，而企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本大大降低了企业融资成本。
一石激起千层浪，该行的创新之举受到了市场的欢迎，也赢得了小微企业主的认可。“在我经营最困难时，感谢苏州银行扶我一把，使我走出困境。如果有投票，给银行服务评定星级服务标准，我肯定给苏州银行投‘五星级’。”这是苏州市某食品加工有限公司负责人严先生的肺腑之言，当年他急用款，但因为缺少抵押物、担保而贷款无门的时候，苏州银行的免担保“税银时贷”贷款给了他新的希望。
想客户之所想，急客户之所急，是苏州银行贯彻始终的经营宗旨，也是苏州银行勇担社会责任的体现，一系列切中市场痛点、打破常规的举措让小微企业成了苏行的朋友。 至2018年12月末，苏州银行小微事业部“两增两控”新增小微企业普惠贷款34.83亿元，新增小微贷户数4172户，扶持了近万户缺乏有效抵押物、缺乏合适担保人的小微企业和个体工商户小企业，直接间接创造了1万多个就业岗位，帮助了一大批小企业业主、下岗失业人员、创业青年实现了劳动致富。信贷资金的快速到位，使前来办理小微贷款的经营企业抓住了商机、赢得了发展。在对600户小微企业客户回访调研中，有98.7%的客户对苏州银行快速高效的信贷服务表示满意，有92.5%的客户表示“苏式微贷”有效解决了其融资需求。
二、深挖“平台化”服务模式，做民企造血的“对接人”
在新渠道合作方面，苏州银行与地方政府、核心企业、外部互联网平台开展多维度合作，获取客户资源，打造了小微金融服务的“平台化模式”。
(一) “苏州创业担保贷款平台”助力大众创业
“苏州创业担保贷款平台”是由人民银行苏州市中心支行、苏州市财政局、苏州市人社局共同主办的数据平台。苏州银行协助苏州市人社局，开发“苏州创业担保贷款”网上平台，同时开发新产品“创e贷”向符合我市创业担保贷款政策的个人发放的用于支持其创业的担保类贷款业务。
在用户体验方面，依托“互联网”及大数据技术，结合苏州创业担保政策，营造小微普惠金融“互联网+”的申贷场景，将原先从申请到放宽至少半个月的业务缩短到3个工作日。系统接入人社局“金保”数据系统，系统数据库可读取贷款申请人社保、开办企业、雇员等信息，符合条件的贷款申请人可享受财政贴息政策。并开创性地将苏州大市范围各市(区)社保系统以统一数据规范整合运用，为全市创业者提供了极大的申贷便利和良好的服务体验。
平台于2017年4月29日上线，截至2018年12月末，苏州银行累计发放“创e贷”2.24亿元，直接带动就业人数1498人，间接带动就业人数2520人。“苏州创业担保贷款”平台的上线，受到社会各界好评，荣获“2017年财富苏州·双创金融奖”，同时作为省人社厅“创响苏州”示范项目，得到省级媒体重点宣传。
(二) “苏州综合金融服务平台”实现银企无缝对接
银行对小微企业真实运营情况无从了解，“不敢贷、不愿贷”;小微企业对银行创新产品了解甚少，“没渠道、没门路”。解决信息不对称问题，关键在于善用互联网平台技术，让银企沟通更广泛、更顺畅。从这个角度切入，苏州银行从2015年年底开始构建起苏州综合金融服务平台，融合了财税、征信等企业信息，实现了银政企在线对接功能，批量服务小微企业。相当于用平台的模式、互联网的思维尝试寻找一种解决中小企业融资难的问题。如今短短两年多的时间，仅苏州一地，该平台有注册企业近3万家，融资需求超过6000亿元，其中已累计为2万多家企业解决了超过5000亿元的融资需求，以其科学的设计理念和良好的用户体验走向千家万户。
其中苏州银行已累计授信5513笔、金额447.29亿元，户数金额均位居全市前列，其中累计发放“信保贷”1273笔、金额24.63亿元，户数金融均列全市第一位。目前，目前该行正协助泰州、无锡、扬州等地进行推广，并开始向海南、辽宁、焦作、中山等省外地区复制。
任先生是苏州市高新区某信息科技有限公司的负责人。公司是国内技术顶尖的自动化、工业视觉设备提供商。凭借领先技术能力，公司与美国苹果公司开展了多个部件的外观检测项目。由于短期内订单持续爆发，面临较大的采购原材料及研发投入的垫资压力。企业当时的融资方式较为传统，主要为股东个人名下房产抵押及科技小贷公司的商业保理，速度慢、成本高、不灵活。公司因为资金周转不开而陷入困难，任先生内心十分焦虑。
今年5月，任先生通过苏州银行客户经理接触到了苏州市综合金融服务平台并在平台上自助发布了贷款需求，半个月不到，一笔流动资金贷款如及时雨般保证了合作项目的顺利实施。“去过好多家银行，都因我没有抵押物而拒绝了我，苏州银行信保贷不仅不需要抵押物，而且放款速度特别快，这效率，杠杠的!”任先生补充道。
(三)化纤汇平台聚焦产业金融需求
纺织化纤是苏州地区的传统优势产业，无论是规模还是技术都有一定的优势。但行业内梯队效应相对明显，大型企业集团积聚了大量的资源，小微企业，尤其是下游织造企业，受制于资金和技术的相对不足，生存空间被挤占。化纤行业长期以来沿袭电话咨询、比价下单的传统销售模式，客观上使得议价能力相对较弱的小微企业难以做大做强。因此，行业内小微企业的融资难题显得格外突出，资金短缺已成为掣肘企业持续发展的重要阻力。
基于对化纤行业的深入研究，苏州银行与苏州纤联电子有限公司旗下化纤汇平台开展了全面业务合作，共同为行业中小企业提供便捷好用的小额信用贷款，打造工业版的“京东白条”和“蚂蚁花呗”，助力化纤产业转型升级。以真实平台交易数据为依托，双方合作开发批量小额公司授信产品“化纤贷”金融产品。产品具备随借随还、金额较小、期限较短和方便快捷等特点，截至2018年12月末已累计投放2823笔、投放金额5.23亿元。该行创造性地开发了网络循环借贷系统，实现一次签约、集中受理、循环贷款，有效匹配中小企业用款“金额小、频率高、期限短”的需求。2018年，该行启动了“化纤汇2.0”项目，升级大数据审批、电子合同、账户与支付结算等模块，通过平台服务的持续创新提升平台客户的服务体验。
“金融服务中小微企业不是简单的‘输血’，也不是‘一锤子买卖’的短期行为，而是通过金融服务企业的竞争力，使之具备长期‘造血’的能力。我们将通过促进资源的合理配置，助推苏州乃至长三角地区更多中小微企业成长。”该行企业自主创新金融支持中心负责人表示，“当地企业通过在线上平台发布融资需求，与银行及时有效地对接撮合，也给金融机构带来了更多线下为企业定制个性化融资方案的机会。”
三、聚焦流程优化，做小微服务的“暖心人”
近年来，面对严峻的国内外经济形势，要真正将支持地方民营小微企业发展的政策落到实处，这些年来，苏州银行想到的不仅仅是产品创新、平台优化，更多的是细微之处的贴心服务。
在开户服务上，该行积极响应各级政府号召，通过开户流程优化，解决企业开户难题，助力改善营商环境。苏州银行采用多平台自动整合技术开立单位账户，通过企业名称查询并调用工商系统中客户基本信息，自动生成开户申请书由客户确认补充，省去了大量的资料填写和计算机输入工作，客户只要带好身份证、营业执照等必要材料，进行简单的复印整理即可。新的对公快捷开户功能的上线，使原本50多分钟的开户流程变成只需要20分钟，客户体验得到了极大的提升。
在信贷审批流程上，针对小微企业融资 “短、小、频、快”的特点，该行将审批流程从“总部全流程”变为“业务专线流程”，并授权各分支机构风险合规部相应权限。审批流程突出一个“快”字，审查审批突出一个“简”字，服务效率突出一个“高”字。科技小微企业信贷业务专线流程只需经过业务团队—支行风险授信部—客户三道环节，大大减少了审批程序。通过全面升级企业开户流程、优化智能联动模式、建立科技金融绿色通道制度，极大减少了小微企业金融服务的等待时间，有效促进小微企业融资发展。截至2018年末该行单户授信1000万以下(含)小微企业贷款余额243.22亿元，较年初增长68.35亿元，增幅39.09%，高于各项贷款增速20.58个百分点。
说到贴心服务，园区的王先生感触最深。在苏州银行的加急加办处理下，仅用了7个工作日，经营电子元器件的王先生就收到了购买厂房的贷款。除了时间快，贷款上的利率优惠也让王先生十分满意。“我没想到贷款利率这么低，和我前期购买的理财收益率差不多。”
为切实减少企业融资成本，苏州银行坚持金融服务实体经济的本质要求，结合江苏区域经济特点、产业特色，加强对普惠金融重点领域的支持。2018年以来，该行小微事业部贷款利率按季走低，一季度加权平均利率为7.75%，全年加权平均利率为7.61%。对接人民银行支小再贷款业务，年化利率低至5.75%，全年投放2亿元，惠及客户133户。
在小微民营企业面临困境，苏州银行没有袖手旁观，而是选择和客户共同迎战。因为在苏行，服务小微早已不是口头上的呐喊，而是脚踏实地的身体力行。苏州银行为面临困境的小微企业、复苏有望的受困企业雪中送炭，通过展期、以贷还贷等延长还款期限，为企业提供造血自救的机会。在跟监管部门充分沟通的基础上，苏州银行制定了“贷贷成长业务管理办法”，为生产经营正常、资质良好、资金用途明确、风险可控的小微企业主资金周转提供短期融资支持，为银行优质存量客户提供无还本转贷，促进小微企业经营发展。如今，小微战略既是该行的“主心骨”，也是该行经营理念中的元素之一。近年来，随着金融科技的热潮涌起，该行积极拥抱互联网金融，提出了推进建设“风控有效、科技引领、专业专注的新时代普惠银行”的战略目标，不断提升服务质效，对更好满足市场需求和人民群众需要的金融创新给予大力支持。
下一步，苏州银行将认真落实中央关于支持民营和小微企业发展的重要决策部署，围绕“增”、“惠”、“快”、“宽”四大重点，进一步加大对民营企业支持力度。一是“增”：增加融资供应渠道。单列专项信贷计划，明确至2020年，民营和小微企业贷款净增不低于220亿元，户数净增不低于1.1万户。二是“惠”：降低企业融资成本。充分利用小微企业贷款风险补偿政策，推广专项产品，加大利率优惠，实施合理定价，降低企业融资成本。三是“快”：提高贷款审批效率。简化贷款发放送审材料，引入工商、税务、征信等信息，推进线上自动审批和大数据预警;建立民企白名单制度，主要包括优质新三板客户、新能源、节能环保等新兴行业骨干企业。四是“宽”：实施差别化风险容忍度。对产品有销路、盈利有保障、资金周转暂时有困难的民营和小微企业，主动给予一定信贷资金支持;对确实由于经营出现问题和过度负债造成难以在短期内扭转解决的，采取债务重组的方式，通过延长期限、分期还款、适当减息等措施扶持化解。
凭借业务经营的“接地气”、“重创新”和平台化模式的“灵活高效”，苏州银行把小微金融业务做出了特色、做成了招牌，与小微民企共同创新、发展、壮大。“以小为美，以民唯美”是苏州银行的发展初心，“工匠精神”是苏州银行专业专注、精益求精的精神理念。从小而美中来，到专而精中去，2019年，苏州银行将继续稳中求进，着力创新产品服务，全力探索特色经营，努力以一流的服务，一流的业绩，为地方民营经济的发展做出更大的贡献。
