315和解平台
■本报记者 聂国春
随着网贷行业备案大限临近，P2P平台面临冰火两重天——有的平台为备案忙得热火朝天，有的平台则宣布清盘退出。
5月7日，P2P平台长投在线宣布停止运营，对于产品未到期的用户，平台给出了“一键赎回”的处理方法。此前一周，沃时贷也发布公告宣布清盘，但却给出了最长36个月的兑付方案。
许多人认为平台主动选择清盘是好事，平台会100%偿还投资人的本金及利息，然而事实上并非如此。记者调查发现，有很多清盘平台信誓旦旦地保证不让投资人蒙受损失，也给出了兑付计划，但能否如期完成却值得怀疑。而那些主动清盘涉嫌自融的平台，其承诺无异于让投资人“竹篮打水”。业内专家呼吁，平台清盘兑付要在监管部门的监督下进行，行业亟待建立有效的退出机制。
平台上演清盘潮
进入5月，P2P投资群里又开始骚动，原因是10天内有3家平台发布了清盘公告。
事实上，在严厉的监管下，网贷行业正在经历凤凰涅槃般的考验。这期间，诈骗平台卷钱跑路、无良平台溜之大吉，停业或转型平台不断增加。
据网贷之家不完全统计，今年1月份，停业平台48家;2月份，41家平台停业或转型，其中停业类型占比72.7%，约为30家;3月份，停业平台为27家;4月份，停业平台有29家。也就是说，今年前4个月停业平台的数量已达134家。以4月份为例，共有14家问题平台，29家停业平台。其中，停业类型占比最多，为67.44%;提现困难类型占比为18.60%;经侦介入类型大幅度上升，占比为13.96%。
在停业类型中，多数平台给出了清盘原因。浙江台州P2P网贷平台泓源资本5月3日在公告中解释说，由于拒绝暴力催收，导致不良资产处理时间周期变长，垫付资金压力过大。而国家明令禁止借贷利息及各种收费综合年化不得超过24%的要求，又使得前期运营成本过高。近期，平台一直受到挤兑，服务器出现故障，导致后台投资人数据出现问题，引起内部核心技术流失。沃时贷此前一天宣布清盘时给出的理由也是大同小异。而麦穗金服4月19日披露的清盘信息则显示，该公司存在着高达26项不合规操作。
某网贷平台负责人表示，强监管下，清盘退出的网贷平台增多是有预期的，一些问题较多、备案无望的平台选择清盘也是必然之举。
兑付方案迷人眼
在监管缺失的当下，自动清盘或许是问题平台的最好救赎。但记者调查发现，各个平台的兑付方案并不相同，一些P2P平台信誓旦旦保证不让投资人蒙受损失，也给出了兑付计划，但能否如期完成却值得怀疑。
以长投在线为例，其清盘公告称，5月7日-5月20日期间凡是有产品未到期的用户，可在电脑端登录平台官网后在“我的长投”页面中点击“一键赎回”，即可赎回全部未到期产品。
然而，这样诚意十足的方案只是少数，多数平台给出的是分期兑付的方案。麦穗金服清盘方案显示，平台从2018年4月30日起分3期兑付，第一期付10%，后两期付45%，在6月30日前完成本息兑付。与麦穗金服不同的是，沃时贷的分期兑付方案延至36个月。也就是说，要完全兑付，需要等到2021年。
除了分期兑付，沃时贷还提供了债权转让和债转股两种方案。一种是公司提供线下2个门店的部分股权进行认购，投资人可用待收本金转化成门店股权，参与门店每月收益分成;另一种是在6月上线36期债权转让的功能，急用钱的用户可通过债转的形式进行债权转让。“线上平台都清盘停业了，线下门店还能有什么分成?这种股权又能有什么用?”一位沃时贷的投资人质问道。而对于债转，这位投资人同样不看好。这样的债权，还有哪个投资人敢接手?在“南京沃时贷报警维权”QQ群中，不少投资者对于沃时贷持怀疑态度，认为上述兑付方案仅是为了维稳。
业内人士指出，良性退出应是指在不失联、没有引发提现困难的前提下，全额垫付投资人本息后退出网贷业务。但是，现在有的平台要么是打着停业的幌子拖延时间、暗中跑路，要么确实表明停业清盘了，但是只兑付一部分的本金，或者只兑付全部本金，不付利息。而且，兑付本金清算周期动辄三五年，相当于给平台提供了三五年的无息贷款。而且，最终能否收回本金，还是个未知数。
事实上，有的平台正是打着清盘的幌子，暗中跑路。去年9月，学信贷发布清盘公告，宣布分4期至2019年6月全部完成兑付。然而，今年3·15期间，多位投资人投诉称，学信贷总部已人去楼空，法人代表曾某也已失联近半年。
退出机制待建立
监管落地后，虽然跑路的平台少了，但是平台说停业就停业，网站一停，电话一关，人都没影了。不少投资人呼吁加强网贷行业退出监管。
据了解，网贷监管57号文规定，“积极配合整改验收工作但最终没有通过的平台，可据具体情况，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式进行并购重组”。而在各地金融办下发的网贷备案实施细则则明确指出，网贷平台拟终止服务的，应当在终止业务前不少于30个工作日内，书面报备所在区金融办;由区金融办督促机构妥善处理好存量业务并完成风险处置后，报市金融工作局办理备案注销。
但是，上述政策仅规定了备案注销，并未监督平台兑付计划的执行。网贷行业观察人士肥皂表示，有的平台也列出了兑付计划，但是到了兑付时间却一拖再拖，清盘计划最终成为了“拖延计划”。谁来监督平台的清盘计划?如何保证投资人权益?都需要细化。
在肥皂看来，平台在清盘之前，要对自己的业务情况、标的情况、逾期和坏账等情况进行详尽的披露。监管部门要对清盘的步骤、方式进行详尽的信息披露，并严格监督平台的兑付完成情况。
也有专家建议，在监管细则还没有明确的时候，对于退出的平台负有管理责任的公司高管实行个人破产。借鉴建立国外普遍实行的个人破产制度，促使平台高管更审慎地履行自己的职责。
