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近年来，中国建设银行始终坚持依靠创新破解小微企业“缺信息、缺信用”难题。特别是近两年，积极借助大数据和“互联网+”等新技术新手段，开展产品与服务模式创新。陆续推出“八贷一透”、“小微快贷”等大数据产品，如基于纳税信息创新“税易贷”产品，运用互联网思维创新“小微快贷”系列产品，二者强强组合，创新“云税贷”产品，不断提升服务小微企业的能力和效率，降低交易成本，延伸服务半径，为小微企业提供更为便捷、快速和有效的金融服务。目前，建行江苏省分行小微企业贷款客户近2万户，单户贷款500万元以下客户占比高达90%，大数据产品服务客户6000余户，分布在538个行业小类，融资服务覆盖面进一步扩大。
诚信纳税 以税换贷
2015年，建设银行积极落实国家税务总局和银监会“银税互动”工作要求，首家与国家税务总局签署合作协议，建立以征信互认、信息共享为基础的银税合作机制，通过推进纳税信用和银行信用的有效对接，将纳税信用应用到促发展、惠民生，服务经济发展大局，推动社会信用环境建设。
诚信纳税信息证明了小微企业的经营能力，也佐证了纳税人的信用状况。建设银行在国家税务总局的支持下，针对按时足额、诚信纳税的小微企业群体，创新推出了小微企业“税易贷”产品。通过与税务部门深入合作，批量获取小微企业真实的税务信息，弥补小微企业财务信息不充分、不准确的缺陷。根据纳税记录对企业的经营能力及信用水平进行判断，只要满足一定的纳税条件，无需抵质押担保，即可为小微企业提供信用贷款，实现以税换贷。
江苏南通某印业包装有限公司是A级纳税户，建设银行根据公司连续3年的纳税记录和纳税额，给予了公司200万元信用贷款。公司负责人表示：“没想到诚信纳税还能获得银行的信用贷款!今后我们要继续维持优良的纳税记录。” 截至目前，建行江苏省分行“税易贷”客户达1040户、贷款8亿元，通过纳税信用和银行信用的对接转化，将纳税信用和纳税数据深入应用于惠民生、调结构和促发展。今年8月，经过不懈努力，建行又迅速把“税易贷”搬上了“小微快贷”新干线，升级为全流程线上办理的“云税贷”。8月20日上线试营业以来，短短20天为903户小微企业授信4.9亿元，其中528户支用贷款1.4亿元。
足不出户 瞬息获贷
2016年，建设银行积极运用新技术，突破传统业务模式，推出互联网融资服务“小微快贷”，主动、批量、高效地服务小微企业。依据客户在建设银行的AUM值、房贷、结算等金融资产信息，进行大数据客户挖掘及名单推送，真正实现了在线申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作，在客户信息完整的情况下只需要几分钟即可完成贷款全流程，资金实时到账，快速满足融资需求，给予客户“互联网+金融”的全新服务体验。
江苏无锡某科技公司老板李女士不到5分钟便完成了“小微快贷”的线上申请，她高兴地说：“这次我们申请了100万元的额度。以前从银行贷款手续比较繁琐，现在在建行网上办理‘小微快贷’十分便捷，能及时缓解我们的资金周转困难，这个贷款太方便了!”
移动相随 触手可及
2017年，建设银行针对小微企业主移动办公的需求，打破时间空间限制，将融资服务与小微企业生产经营场景有机结合，打造小微企业贷款移动式、智能化融资平台——“小微快贷”手机银行客户端，标志着我行小微企业金融服务渠道终端走向移动智能。小微企业主登录个人版手机银行，即可完成“小微快贷”在线申请、签约、支用、还款，感受到全流程、自助式的全新体验。小微企业，移动相随，贷款融资，触手可及。
江苏徐州某贸易公司小企业主王先生，经常在全国各地出差，有时候临时接到一笔订单就急需资金备货周转，以往因为上网不方便，每次申请、支用都颇费周折。“小微快贷”手机银行渠道推出之后，解决了王先生的难题，无论何时何地，只要拿出手机，就可以完成贷款申请、支用、还款等操作，十分便利，触手可及，王先生感叹道“有了手机银行的贷款功能，走到哪都不愁资金问题啦!”
强强组合 善税者 享快贷
2017年，建设银行通过进一步深化银税合作，将涉税信息纳入“小微快贷”大数据体系，推出“小微快贷”子产品、“税易贷”线上版本——“云税贷”。“云税贷”结合了“小微快贷”与“税易贷”的优点，为小微企业提供了更加便捷、有效的信贷支持。在建设银行代缴税款、诚信纳税的优质小微企业可通过建设银行网上银行、手机银行等线上渠道自助办理最高200万元的纯信用贷款，按需支用，随借随还，循环使用。
“云税贷”以小微企业纳税情况为基数，结合税务部门的纳税信用等级等信息，确定贷款额度，更好地适应了小微企业的融资需求。8月20日，建行南京江北新区支行公司部副经理王俊和客户经理甘文辉直接到了我公司，在他们的现场指导下，我先登录企业网银授权，再登录我的个人网银进行贷款申请，不一会儿，信用额度就显示出来了，是200万元，然后我公司便试着支用了，很快200万元便全部到了我的公司账上，整个流程相当的便捷。王总还和我说，这笔资金一年内我随借随还，可以根据公司经营情况自行决定。这简直难以置信，我公司仅仅凭纳税信息就能贷到200万资金，我以前根本想都不敢想。但是现在事实就摆在了我眼前，当时看着200万贷款的到账提醒，我心里暗暗高兴，还是要做一个诚信纳税人，既为社会贡献了自己的一份力量，还能使自身受益!
江苏镇江某电气有限公司长期在我行代缴税款，原先“小微快贷”预授信额度为21万元，企业主表示额度小无法满足融资需求。“云税贷”上线后，企业主在客户经理的提示下再次申请，发现“小微快贷”预授信额度提高为174.3万元，当场支用部分资金购买原材料，并当即表示将向亲朋好友介绍建设银行“云税贷”这个好产品。
“云税贷”产品的推出和“小微快贷”手机银行渠道的同步上线，是建设银行深耕市场、践行服务“大众创业、万众创新”的又一举措，进一步完善了覆盖广、差异化、效率高的“小微快贷”全流程线上融资服务体系，丰富了小微企业金融服务方式和内容，拓宽了普惠金融的服务渠道，是提升小微企业金融服务的有效途径，是推进普惠金融发展的重要抓手，为破解小微企业“融资难、融资贵”目标助力，为实现小微企业壮大成长梦想护航。(胡德惠 张建勇)
