从“赏月险”“摇号险”到“雾霾险”“高温险”再到“世界杯遗憾险”，今年以来保险公司创新的“奇葩概念险”层出不穷。不过，其意在吸引眼球的创新定位，也引来保监会的一次次叫停。

6月26日，保监会再次下发紧急通知，严禁财产保险公司开发带有赌博或博彩性质的保险产品。同时要求，保险产品的命名应当清晰明了。

坚决叫停博彩类产品

保监会在名为《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》中称，近期有部分财产保险公司违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品。

保监会此次《通知》并未点名某款产品。不过，今年3月，中国平安和中国人保的“雾霾险”推出一周后即被监管部门双双叫停，成为年内首个由于带有“博彩性质”而被叫停的保险产品。当时就有消息称，雾霾险不符合有可保利益和大数法则这两大原则，且与保险本质相悖，不再是保险产品，更像是博彩。

某险企人士认为，时隔3个月，保监会再次下发《通知》，表明了监管的决心。

根据《通知》，下一步保监会将加大对违规开发保险产品的保险公司的处罚力度，一旦发现有违法违规及违反上述有关规定的情形，保监会将坚决叫停，并在一定期限内禁止申报新的保险产品。

保险与博彩有本质区别

自去年“月光险”问世以来，各种创新险种层出不穷。在为险企赚足眼球的同时，部分产品如“摇号险”“月光险”也一直备受带有“博彩性质”的质疑。

那么，到底什么是带有赌博或博彩性质的保险产品?保监会没有给出明确界定。但保监会在《通知》中强调了几个财产保险产品开发必须遵循的原理：一是保险事故发生时，被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益;二是保险公司按照风险损失原则，科学合理厘定保险产品费率，不得通过设置过高附加费用率，侵害保险消费者的合法权益。

中央财经大学保险学院教授郝演苏认为，从保险的本质来看，学界大多都会将其确认为一种平均分担经济损失补偿的活动，或是一种以经济保障为基础的金融制度安排。“补偿”和“保障”这些核心内涵都是赌博所不可能具备的。

保险专业律师李滨表示，从法律的角度而言，保险产品和博彩产品都属于射幸合同，都是以大数法则和概率为理论基础，以小的支出和不确定事件的发生与否来决定是否能够获得更高的给付。不过，虽然两者都是对小概率事件进行的一种“补偿”，但博彩产品有投机风险，参与人可能会亏钱;而保险面临的是纯粹风险，投保人要么发生损失，要么不发生损失，具体到财产险上就是遵循所谓赔偿原则，从理论上投保人不可能从中获利，只能获得补偿。

创新应符合保险原理

随着禁令的下达，部分保险公司的官网上已经不见奇葩险身影。记者在安诚财险天猫旗舰店看到，其推出的“世界杯遗憾险”在禁令后已经悄然下架。

鼓励保险创新是保险业一惯的话题，特别是产品创新。那么，叫停这些互联网保险会否影响保险公司的创新热情呢?对此，保监会人士在发布该《通知》后表示，仍鼓励保险产品创新，但要有度。专家也表示，目前的一些所谓创新产品，影响力和覆盖面都很低，并非真正创新。《通知》指出，保险产品开发应当符合保险原理，满足消费者需要。同时，保险公司开发的保险产品应当尊重社会公德，产品命名应当清晰明了，且与保险责任紧密关联，不得以博取消费者眼球为目的，进行恶意炒作。尤其是在产品销售过程中，不得通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对有关保险产品的情况作出引人误解的宣传或者说明。（周重耳）

编辑：薛晶晶

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