看清盲点巧上车险

　　下周，备受瞩目的北京国际车展将在两年后再度开幕，业内人士已经预测由此将带来又一个汽车销售高峰，而伴随新车销售的车险销售也将迎来旺季，相比较车主对于汽车性能、价格等因素的格外关注，车险始终都是很多车主既熟悉又陌生的“朋友”。说熟悉是全北京400万辆机动车的车主都会涉及到车险问题，而说陌生则是因为很少有车主能够完全说清自己上了哪些险种，尤其那些保险公司不予理赔的盲点，人们就更知之甚少了。本期《财道》为您解读车险中的那些盲点，让您下次明明白白上车险。

　　其实没有“全险”险种

　　对全险的范围，大多数车主都说不清楚。记者在花乡的北京二手车交易市场采访时遇到了准备换车的耿先生，他给自己的2008年福克斯标价11万，还特别强调：“我四月初刚刚给车上了全险，有问题保险公司全赔，花了3000多块呢。”实际上，不管是新车还是二手车车主，从车子到手的那一刻就上了所谓的“全险”。“全险”从字面上看很容易被理解成为“包赔一切”。但是记者采访后得知，这是一个模糊的概念，保险并不能包赔一切。

　　北京保险行业协会产险部主任李枫介绍，所谓“全险”的概念是不正确的，车险没有“全险”这个险种，也不可能有“包赔一切”的险种，这只是一些代理人在对客户介绍时的说辞，指的是客户投保的几个险种可能涵盖了常见的一些风险。比如说对新车来说，代理人口中所谓的“全险”一般包含：交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约条款；而已经使用了几年的车辆一般投保的险种包含：交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、自燃险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约条款，车主可根据自己车辆的实际风险情况选择要投保的险种及责任限额。

　　李枫举例说，比如一辆价值20万、使用了一年的汽车，除了必须保的交强险外，车主可以再投保车辆损失险，20万左右保额的商业三者险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约条款，使用了三年之后需要投保自燃险。车主根据自己车辆行驶及停放的风险，还可以选择投保发动机特别损失险等附加险种。投保以上这些险种基本上能够涵盖了交通事故中常见的风险，但是每个险种都会有免责条款，并不是只要出事故就全部赔偿。

　　常见的十种不赔情况

　　业内专家经过整理，总结了以下十种目前最常见的保险公司不予理赔的情况：

　　1.撞到自家人的不赔

　　所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)，除去这些人以外的，都视为第三者。在保险条款中规定被保险人或驾驶员的家庭成员不属于“第三者”的范畴。所以，如果车辆撞到自家人，商业三者险条款中规定为免责。同理，车辆之间互碰，如果属于同一单位所有，则不能互为三者，根据条款规定不赔，不能通过第三者责任险得到赔偿。

　　2.车灯或者倒车镜单独破损的不赔

　　该条免责条款的制定是为了对付某些修理厂的骗保行为。之前某些修理厂常常用换下来的破损车灯或者倒车镜装到车型相同的其他车上来骗取赔款。另一方面，因为这一免责条款不少车主即使是无心的剐蹭也将得不到赔偿。但这一免责条款并不是所有的车损险条款都采用的，有的保险公司所使用的条款就予以理赔，但并非全部，所以客户在投保前还是要问个明白。

　　3.把负全责的肇事人放跑的不赔

　　如果车主与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为赶时间嫌麻烦或者其他什么原因放弃向对方要求赔偿的权利。车主一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

　　4.水深处强行打火导致发动机损坏的不赔

　　车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员强行打火所造成发动机的损坏，车辆损失险是属于免责范围的，因为损失是由于驾驶员操作不当造成的。但为了给车主提供更充分的保障，保险公司开发了发动机特别损失险，如车主投保了此附加险，则可赔付。

　　5.车辆修理期间造成的损失不赔

　　如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。

　　6.拖着没保交强险的车出事故的不赔

　　如果因为车主开车拖带一辆没有投保交强险的车或被没保交强险的车拖带没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责的，商业三者险不会对此作任何赔偿。

　　7.私自加装的设备不赔

　　不少车主会在买车后自己加装音响、电台、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦发生事故造成私自加装设备受到损失的，保险公司也不会对此赔偿。车主需要为自己加装的设备单独投保。

　　8.被车上物品撞坏不赔

　　如果车辆被车厢内或车顶装载的物品撞击而造成的损失，保险公司不负责赔偿。

　　9.没经过定损直接修理的不赔

　　如果车辆出险，车主需要先到保险公司定损再修车，否则保险公司可能因无法确定损失金额而拒绝赔偿。

　　10.车辆零部件被盗的不赔

　　如果车辆只是零部件如轮胎、音响设备等被盗走，车主只能自担损失。

　　除此之外，来自平安电话车险的负责人还提醒，酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的，或者实习期上高速发生事故的等情形，保险公司也可以拒绝赔付。

　　结合自身巧选车险

　　保险专家根据对近万名车主进行的调查，把目前车主的投保分为四大类情况，相信您会在其中选择到适合的一种——

　　1新手全面型

　　交强险+商业三者险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约险+车身划痕损失险

　　适合人群

　　约有20%的车主选择此类型组合，适合于新车新手及需要全面保障的车主。

　　2普通常规型

　　交强险+商业三者险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约险

　　适合人群

　　约有60%的车主选择此类组合，适合于有长期固定人员看守的停车场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

　　3老手经济型

　　交强险+商业三者险(10万元)+车损险+不计免赔特约险

　　适合人群

　　约有15%的车主选择此类型组合，适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

　　4单一风险型

　　只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元、住院医疗1万元、财产损失2000元。但一般来说，发生车祸造成的人员死亡赔付应在20万元以上，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。

　　适合人群

　　约有5%的车主选择此类型组合。保险专家一般不建议选择此项。 不管您是刚拿本的菜鸟还是几十年的老司机，相信都会在上面四种车险的选项中找到适合自己的一项。另外，由于北京市率先执行了车损险新规，车险的费率浮动与理赔次数挂钩，如果车辆上年度发生8次及8次以上赔款，其车险费率将上浮3倍。这就引出了一个非常实际的问题，如果遇到小剐小蹭怎么办？对此，李枫表示，遭遇小剐小蹭，车主可以选择不报案不理赔，采用私了和自行维修等方式可能更划算。

　　本报记者 侯振威 宋溪